Milliós megtakarítást érhet el, ha ügyesen időzíti a hitelkiváltását!
Az utóbbi években a bankok által kínált személyi kölcsönök ára jelentősen csökkent, ami felveti a kérdést, vajon érdemes-e az adósoknak meglévő kölcsönüket egy alacsonyabb kamatozású hitelre cserélniük. A válasz azonban nem mindig egyértelmű, hiszen nem mindenki számára előnyös a váltás. Egy jól megtervezett hitelcsere viszont akár egymillió forintnál is nagyobb megtakarítást hozhat - állítja a Bank360 legfrissebb közleményében.
2025 elején dinamikus fejlődésnek indult a személyi hitelpiac, hiszen az első negyedévben az új hitelek szerződéses összege elérte a 244,15 milliárd forintot. Ez a szám több mint 50%-os növekedést tükröz a tavalyi év azonos időszakához képest. A legfrissebb jegybanki statisztikák pedig azt is feltárják, hogy a 2024 utolsó és 2025 első negyedévében a személyi hitelek előtörlesztése is jelentős növekedésnek indult; az év első három hónapjában az előtörlesztések volumene már a folyósított hitelek 40%-át is meghaladta.
Az előtörlesztés lehetőségei széles spektrumot ölelnek fel: például a megtakarításainkból, mint az év eleji állampapír kamatokból származó összegek felhasználásával, vagy akár egy újabb, kedvezőbb kamatozású hitel felvételével is élhetünk. A jegybanki statisztikák alapján az elmúlt két évben a személyi hitelek átlagos éves kamatlába körülbelül 3 százalékponttal csökkent, ami reális lehetőséget teremt arra, hogy a korábban felvett hitelünket olcsóbbra cseréljük. A Bank360 elemzése szerint azonban a megtérülési rátát nagyban befolyásolja, hogy a jelenlegi hitelünk törlesztésének milyen szakaszában tartunk – kisebb tartozás esetén előfordulhat, hogy nem éri meg az új hitel felvétele és az ezzel járó adminisztráció. Továbbá, ha a közeljövőt nézzük, nem valószínű, hogy jelentős kamatcsökkentés következik be a személyi kölcsönök piacán. Legfeljebb a drágább kölcsönöket kínáló bankok fognak alkalmazkodni a kedvezőbb ajánlatokat nyújtó versenytársaikhoz – figyelmeztet a Bank360.
A Bank360 elemzései alapján kisebb hitelösszegek esetén nehezebb megítélni, hogy valóban megéri-e a hitelváltás, hiszen a kamatköltségek csökkentésén csak minimális mértékben lehet spórolni. Vegyünk egy példát: 2023 júniusában, amikor az átlagos kamatláb 18,87% volt, felvettünk 1 millió forint személyi hitelt 5 éves futamidőre. Ha ezt a kölcsönt most egy, az MNB statisztikái szerint átlagosnak számító 15,80%-os kamatozású személyi hitellel váltjuk ki, és figyelembe vesszük, hogy már csak 3 év van hátra a törlesztésből, akkor havonta csupán körülbelül ezer forintot spórolhatunk a törlesztőrészleten. Az összes visszafizetendő összeg körülbelül 30 ezer forinttal csökken, ha az előtörlesztési díjat is beleszámítjuk. Ha emellett elveszítjük azt a kedvezményt is, amelyet a hiteligénylésért kaptunk (például egy jóváírást), akkor összességében kérdéses, hogy valóban annyit nyerünk a meglévő kölcsön kiváltásával, ami indokolttá tenné a lépést.
